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互联网银行借力传统银行

时间:2015-06-27 08:57:18  来源:北京日报

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 马云在网商银行开业仪式上。

  没有营业网点、没有信贷员,在一间“无形”的银行里,通过手机操作和互联网传输,数秒时间里中小企业和消费者就可以获得一笔个性化贷款。昨日(25日),互联网银行“网商银行”在杭州开业,至此国内首批5家试点民营银行都已获批开业,其中尤以蚂蚁金服、Tencent两家分别入股的网商银行、微众银行引人注目。

  互联网银行要“革”传统银行的“命”,这是去年阿里、Tencent入局民营银行时流行的观点。然而,在日渐清晰的这两家,有着互联网基因的民营银行业务版图上,传统银行则成为了互联网银行的“座上宾”。

  没有网点和信贷员

  “1992年,我创办了一家小企业‘海博翻译社’,为借3万块钱,我花3个月时间,把家里所有的发票凑合起来抵押,还是没有借到。”昨天(25日)下午,一身白衬衫、商务打扮的马云将自己开银行的念头远远追溯到他创办alibaba企业之前。

  网商银行是国内首批民营银行试点之一,在2014年9月底获准筹建,由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立,注册资本40亿元。

  就像“自来水”一样,打开龙头随开随用,小微企业主或创业者需要贷款时,打开手机,就能获得贷款……昨日(25日),网商银行描绘了这样一幅场景,没有实体网点、没有信贷员成为互联网银行的“标配”。

  “小微企业、个人消费者和农村用户,是网商银行的三大目标客户群体。”网商银行行长俞胜法说,网商银行将立足于服务小微,不做500万元以上的贷款,不做“二八法则”里20%的头部客户,而是以互联网的方式,服务“长尾”客户。

  既然没了实体网点,去哪儿能找到这家“看不见摸不着”的银行?昨日(25日),记者查询发现网商银行网站已经上线,不过目前页面上并未有任何产品具体内容。蚂蚁金服相关负责人先容,“网商银行”手机APP将很快上线,到时候用户可以通过下载App来获得信贷服务。

  “网商银行的账户会和支付宝打通。”俞胜法表示。他透露网商银行的第一款产品将是一款个人贷款产品,有望在7月份推出。

  贷款的信用依据从哪儿来?俞胜法先容,信用数据将基于目前蚂蚁小贷和芝麻信用的既有历史数据,但会在信用维度上更注重对信用风险的考察。

  事实上,由Tencent入股的微众银行已在5月20日推出了首款产品“微粒贷”,定位同样是一款个人贷款产品,贷款额度在2万到20万之间,万分之五日利息。据了解,目前已有两万多用户开通服务,发放贷款近6亿元。不过目前Tencent仍是通过“白名单”机制来邀请首批用户,并未完全向用户放开。

  尽管强调网商银行和微众银行并非竞争对手关系,昨日(25日)开业发布会后的群访间内仍是潜藏着一股火药味儿,“大家的贷款利率会比微粒贷要低。”俞胜法毫不客气地说道。

  “刷脸开户”还得再等等

  今年1月4日,仍在测试阶段的微众银行传出了一个令人振奋的消息:通过人脸识别技术,卡车司机徐军远程获得了3.5万元贷款。而如此科幻的场景也被视为互联网银行最为让人期待的一点。不过,记者昨日采访获悉,无论是网商银行、抑或是微众银行,“刷脸开户”仍得再等等。

  “目前大家在技术、风险控制等方面都做好了准备,但仍需要等待监管层同意。”俞胜法坦言,这也使得目前网商银行仍无法建立一套完整的账户体系。

  原来,按照银行业目前的监管政策,办理开户、信用卡、理财等业务时,客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字,也就是所谓的“面签”。而央行要求落实“面签”的核心出发点是保证账户实名制。

  在今年5月24日的五道口金融论坛上,央行支付结算司副司长樊爽文说,远程开户应标准先行,包括普适性的工业标准,及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一的技术标准的情况下,如果贸然开放远程开户,很难打消监管层的疑虑。

  由于远程开户难以突破,网商银行难免陷入尴尬。不过,俞胜法表示,网商银行仍可以在现有框架内开展业务,“原来的蚂蚁微贷,在没有账户体系的情况下,信贷业务照样实行。而且,大家仔细分析过《个人贷款管理办法》、《贷款通则》等规定,开展业务并非一定要基于账户体系。”

  这使得在未来一段时间内,无论是网商银行还是微众银行,业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。

  传统银行同业拆借资金

  把手头的闲置资金放进银行里“吃”利息,这是不少人仍会延续的传统理财方式,也是人们对于银行的惯常印象。

  互联网银行也能存钱吗?答案是可以的,不过网商银行副行长赵卫星表示,存款并非网商银行的主要服务产品。记者昨日(25日)注意到,早前网商银行申报材料中提及的“小存小贷”表述也在昨日(25日)发生了悄然变化,不再主动提及“用户可进行20万元以下小额贷款”,而是主要强调信贷服务。

  一方面有着资源庞大的互联网平台,8亿多潜在农村客户,另一方面两家网络银行的注册资金也只平均在三四十亿元,在暂未面向公众吸取存款、也无法“刷脸开户”的背景下,和传统银行合作成为确保持续放贷能力的必然选择。

  事实上,昨日(25日)的网商银行开幕,不少商业银行的相关负责人更是会场上的“座上宾”。群访间里,俞胜法笑着说,众多商业银行都进入了这次开幕的邀请名单。

  “未来小微企业和三农业务量太大了,这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。大家希翼搭建一个平台,联合众多金融机构一块去服务。”俞胜法表示,网商银行的信贷资金来源主要是注册资本金和同业拆借。他表示,网商银行实际是“自营+平台”模式,一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求,另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方,并已和保险、信托等机构洽谈合作。

  微众银行同样正积极展开同业合作,此前已经与华夏银行签署合作协议,开展包括同业授信20亿元、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。与此同时,微众银行还在和东亚银行、平安银行等银行协商合作事宜。

  中央财经大学教授郭田勇表示,互联网银行针对此前被传统银行忽视的长尾客户发力,可以有效弥补金融空白,具有一定的竞争实力。而和传统银行不同,网商银行选择开放自身平台,利用互联网的创新力量在整合资源,创造商机。(记者 张倩怡)

 


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